RBI Loan Rules: ব্যাঙ্ক লোন ও সিবিল স্কোর নিয়ে RBI-এর নতুন নিয়ম: কমবে ইএমআই ও পেনাল্টি, জানুন বিস্তারিত

RBI Loan Rules: রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (RBI) বা ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্ক দেশের সাধারণ ঋণগ্রহীতাদের আর্থিক সুরক্ষা এবং স্বচ্ছতা নিশ্চিত করতে একাধিক যুগান্তকারী পদক্ষেপ গ্রহণ করেছে। ২০২৫ সালের নভেম্বর মাস থেকে এই নিয়মগুলি ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থায় অত্যন্ত প্রাসঙ্গিক হয়ে উঠেছে। বিশেষ করে যারা গৃহ ঋণ, ব্যক্তিগত ঋণ বা গাড়ির ঋণের ইএমআই (EMI) এবং সিবিল স্কোর (CIBIL Score) নিয়ে চিন্তিত ছিলেন, তাঁদের জন্য এই নতুন নির্দেশিকাগুলি বড় স্বস্তির কারণ হতে পারে। এই প্রতিবেদনে আমরা বিস্তারিত আলোচনা করব কীভাবে এই পরিবর্তনগুলি আপনার পকেটের ওপর চাপ কমাবে এবং ব্যাঙ্কিং প্রক্রিয়াকে আরও সহজ করবে।

সিবিল স্কোর সংক্রান্ত নতুন নিয়ম (CIBIL Score New Rules)

ঋণ পাওয়ার ক্ষেত্রে সিবিল স্কোর বা ক্রেডিট স্কোর একটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। RBI-এর নির্দেশিকা অনুযায়ী, ২০২৫ সালের ২০ নভেম্বর থেকে ক্রেডিট ইনফরমেশন কোম্পানিগুলির কাজের ধরনে বড় পরিবর্তন আনা হয়েছে।

• দ্রুত আপডেট: এতদিন সিবিল স্কোর মাসে মাত্র একবার আপডেট হতো। কিন্তু নতুন নিয়মে, সমস্ত ব্যাঙ্ক এবং ঋণদানকারী সংস্থাকে মাসে দুবার—প্রতি মাসের ১৫ তারিখ এবং মাসের শেষ দিনে—গ্রাহকের তথ্য ক্রেডিট ব্যুরোতে জমা দিতে হবে। এর ফলে আপনি যদি কোনো বকেয়া ঋণ পরিশোধ করেন, তবে তা অনেক দ্রুত আপনার স্কোরে প্রতিফলিত হবে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত হবে।
• স্বচ্ছতা ও কারণ দর্শানো: ঋণের আবেদন বাতিল হলে আগে ব্যাঙ্কগুলি ‘ইন্টারনাল পলিসি’-র দোহাই দিয়ে বিষয়টি এড়িয়ে যেত। এখন থেকে যদি কোনো ব্যাঙ্ক আপনার লোনের আবেদন খারিজ করে, তবে তার সুনির্দিষ্ট এবং স্পষ্ট কারণ আপনাকে জানাতে বাধ্য থাকবে।
• এসএমএস ও ইমেল অ্যালার্ট: যখনই কোনো ব্যাঙ্ক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করবে, সঙ্গে সঙ্গে আপনার নথিভুক্ত মোবাইল নম্বর এবং ইমেলে একটি অ্যালার্ট বা সতর্কবার্তা আসবে। এতে আপনার অজান্তে কেউ আপনার সিবিল স্কোর বা ক্রেডিট হিস্ট্রি চেক করছে কি না, তা সহজেই ধরা পড়বে এবং জালিয়াতি রোখা সম্ভব হবে।
• বিনামূল্যে ক্রেডিট রিপোর্ট: প্রত্যেক গ্রাহক এখন থেকে বছরে একবার কোনো খরচ ছাড়াই তাদের পূর্ণাঙ্গ ক্রেডিট রিপোর্ট (Full Credit Report) ডাউনলোড করার সুযোগ পাবেন।
• অভিযোগ নিষ্পত্তিতে তৎপরতা: আপনার সিবিল রিপোর্টে যদি কোনো ভুল থাকে এবং আপনি অভিযোগ জানান, তবে তা ৩০ দিনের মধ্যে সমাধান করতে হবে। যদি এই সময়ের মধ্যে সমাধান না হয়, তবে সংশ্লিষ্ট সংস্থাকে প্রতিদিন ১০০ টাকা করে জরিমানা দিতে হবে গ্রাহককে।

ইএমআই এবং সুদের হার নিয়ে স্বচ্ছতা (EMI & Interest Rate Transparency)

ফ্লোটিং রেটে লোন নেওয়া গ্রাহকদের জন্য সুদের হারের ওঠানামা একটি বড় চিন্তার বিষয়। এই চিন্তা দূর করতে RBI বেশ কিছু কড়া নির্দেশ দিয়েছে।

• ফিক্সড রেটে পরিবর্তনের সুযোগ: এতদিন সুদের হার বাড়লে ব্যাঙ্কগুলি তাদের ইচ্ছেমতো ইএমআই বা লোনের মেয়াদ বাড়িয়ে দিত। নতুন নিয়মে, সুদের হার পরিবর্তনের সময় ব্যাঙ্ককে অবশ্যই গ্রাহককে ফিক্সড রেটে (Fixed Rate) লোনটি পরিবর্তন করার অপশন দিতে হবে।
• গ্রাহকের সিদ্ধান্তই চূড়ান্ত: সুদের হার বাড়লে ইএমআই বাড়বে নাকি লোনের মেয়াদ বাড়বে—এই সিদ্ধান্ত নেওয়ার সম্পূর্ণ অধিকার এখন গ্রাহকের হাতে। ব্যাঙ্ক নিজের ইচ্ছেমতো কোনো বোঝা চাপিয়ে দিতে পারবে না।
• লোন ফোরক্লোজার বা প্রি-পেমেন্ট: ব্যক্তিগত ঋণ বা ছোট ব্যবসার ঋণের ক্ষেত্রে অনেক সময় লোন আগে শোধ করতে চাইলে চড়া চার্জ দিতে হতো। জুলাই ২০২৫-এর নির্দেশিকা অনুযায়ী, ফ্লোটিং থেকে ফিক্সড রেটে যাওয়ার সময় বা লোন ফোরক্লোজ করার ক্ষেত্রে প্রি-পেমেন্ট চার্জের নিয়মে বড়সড় শিথিলতা আনা হয়েছে। এতে গ্রাহকরা কম সুদের হারে লোন ট্রান্সফার করার সুবিধা পাবেন।

লেট পেমেন্ট বা পেনাল্টি চার্জের নিয়মে বদল (Late Payment Charges)

ঋণগ্রহীতাদের ওপর থেকে অন্যায্য ঋণের বোঝা কমাতে লেট পেমেন্ট বা কিস্তি দেরিতে জমা দেওয়ার জরিমানার ক্ষেত্রেও নিয়মের পরিবর্তন হয়েছে।

• পেনাল চার্জ, সুদ নয়: আগে কিস্তি দিতে দেরি হলে ব্যাঙ্কগুলো ‘পেনাল ইন্টারেস্ট’ (Penal Interest) ধার্য করত, যা আসলে ঋণের আসলের সঙ্গে যুক্ত হয়ে যেত এবং তার ওপর আবার সুদ কষা হতো। নতুন নিয়মে, ব্যাঙ্ক শুধুমাত্র নির্দিষ্ট অঙ্কের ‘পেনাল চার্জ’ (Penal Charge) নিতে পারবে।
• সুদের ওপর সুদ নয়: পেনাল্টি বা জরিমানার টাকা কোনোভাবেই ঋণের আসলের সঙ্গে যোগ করা যাবে না। অর্থাৎ, জরিমানার টাকার ওপর নতুন করে সুদ বা কম্পাউন্ড ইন্টারেস্ট বসানো সম্পূর্ণ নিষিদ্ধ।
• যৌক্তিক জরিমানা: জরিমানার অঙ্ক বা পেনাল চার্জ অবশ্যই যুক্তিসঙ্গত হতে হবে। একই ধরনের লোনের ক্ষেত্রে বিভিন্ন গ্রাহকের জন্য আলাদা আলাদা নিয়ম বা বৈষম্যমূলক আচরণ করা যাবে না।

RBI-এর এই জনহিতকর পদক্ষেপগুলি নিশ্চিতভাবে সাধারণ মানুষকে ঋণের ফাঁদ থেকে রক্ষা করতে এবং আর্থিক পরিকল্পনা গুছিয়ে নিতে সাহায্য করবে। সিবিল স্কোরের দ্রুত আপডেট এবং পেনাল্টি চার্জের স্বচ্ছতা গ্রাহকদের ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থার প্রতি আস্থা আরও বাড়াবে।

বিঃদ্রঃ এই প্রতিবেদনটি শুধুমাত্র তথ্যের উদ্দেশ্যে তৈরি। যেকোনো আর্থিক সিদ্ধান্ত বা ঋণ নেওয়ার আগে অবশ্যই ব্যাঙ্কের অফিসিয়াল ওয়েবসাইট বা বিশেষজ্ঞের পরামর্শ নিন।